Как не выплачивать кредит банку законно

Появление услуги кредитования населения значительно расширило покупательную способность людей. Теперь практически каждый человек может позволить себе приобрести дорогостоящую вещь и оплачивать приобретение частями – посильными для бюджета суммами – в течение нескольких месяцев или лет. Оформляя кредит, человек трезво рассчитывает, какими средствами, в каком объеме и в какой промежуток времени он сможет вернуть долг банку или другой кредитной организации.

Однако, нередко случается так, что внести регулярный платеж вовремя не представляется возможным по объективным причинам (потеря работы или снижение заработной платы, длительная болезнь, непредвиденные крупные расходы). Как достойно выйти из этой ситуации?

Содержание

Что произойдет, если не платить кредит вообще

В трудной финансовой ситуации заемщики иногда предпочитают вообще не платить взносы по кредиту, игнорируют звонки и сообщения из банка, стараются скрыться, поменять контактную информацию.

Давайте рассмотрим поэтапно, к чему приводит такое поведение:

  1. 1. После первой просрочки платежа по кредиту банк начинает «волноваться», активно напоминает о необходимости оплатить кредит. Сотрудники банка звонят заемщику, выясняют причину неоплаты, интересуются дальнейшими намерениями заемщика. Штрафные санкции на этом этапе чаще всего не применяются. Ведь банки заинтересованы в возврате кредита. Поэтому они не будут пугать санкциями, а, наоборот, постараются всячески мотивировать заемщика продолжать внесение платежей без задержек.
  2. 2. При неоплате взносов более 3 раз банки применяют более активную тактику. Предлагают возможные решения, озвучивают последствия неоплаты кредита, назначаются штрафы за просрочку и начисляется пеня.
  3. 3. Если предыдущие меры не подействовали на заемщика, банк начинает психологическую атаку: постоянные звонки клиенту и его родственникам, контакты которых указаны в договоре, работодателю. На этом этапе к процессу возвращения долга могут подключиться коллекторы, и они уже не будут с вами вежливыми и обходительными. Они могут наведаться в гости и быть весьма угрожающими. Несмотря на то, что по закону они не имеют права запугивать, оскорблять и применять физическую силу к заемщику, они нередко прибегают именно к таким методам.
  4. 4. Банк подает на заемщика в суд. Теперь отвечать за неисполнение обязательств придется по закону. Такие дела чаще всего решаются в пользу кредитора (если договор составлен юридически правильно и есть собственноличная подпись заемщика). Уголовная ответственность за невыполнение обязательств по кредиту предусмотрена только в случае доказательства мошеннических действий заемщика и злостной неуплаты (более 2 млн. 250 тыс. руб.).
  5. 5. Решение суда передается приставам, которые на законных основаниях арестуют счета должника, заберут все ценное имущество, драгоценности, предметы искусства. Эта собственность будет продана, чаще всего, по сильно заниженной стоимости, а вырученные средства – зачислены на счет кредита. Если сумма не покроет долга, то будет вынесено постановление работодателю, удерживать некоторую сумму из зарплаты заемщика и зачислять ее на кредитный счет до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Если долг взыскать невозможно (нет имущества или дохода), исполнительное производство временно прекращается, но будет возобновлено, при изменении финансовой ситуации заемщика.

Как видите, избежать оплаты кредита не получится. Банк все равно постарается забрать свои деньги назад, попутно потрепав вам нервы.

Если долговые обязательства стали для заемщика непосильной ношей, он вправе объявить себя банкротом.

Что делать, если нет возможности оплатить сейчас

Как уже говорилось выше, банки лояльны к своим заемщикам. Они понимают, что жизнь непредсказуема и финансовые обстоятельства человека в любой момент могут измениться. Они тоже в какой-то степени идут на риск, выдавая кредит. Ведь нет никакой гарантии, что долг будет возвращен в срок и без издержек.

Не надо бояться прийти в банк, спокойно объяснить обстоятельства и попросить помочь найти выход из ситуации. Не лишним будет принести доказательства неплатежеспособности, это могут быть:

  • трудовая книжка – доказательство увольнения с работы;
  • справки о доходах, если доход снизился;
  • свидетельство о рождении, если у вас родился ребенок и увеличились семейные расходы;
  • справка о получении инвалидности, выписка из медкарты, подтверждающая длительное заболевание или получение травмы;
  • документы, подтверждающие крупные расходы за последнее время (ремонт повреждения автомобиля, приносящего доход, оценка ущерба при пожаре или затоплении жилой площади).

Причина невозможности выполнять обязательства по кредиту должна быть объективной и понятной не только вам, но и сотрудникам банка.

Согласитесь, банк не будет удовлетворен, если вы не можете оплачивать кредит, взятый на покупку компьютера, потому что следом вы оформили еще один кредит на покупку планшета, а теперь ежемесячные взносы по двум займам практически равны вашему доходу.

Какие решения от банка вы можете ждать

Какой бы понимающий сотрудник банка вам не попался, списывать долг с заемщика не будет ни один кредитор. Но существует несколько решений, которые облегчат выплату по кредиту.

Реструктуризация задолженности. Кредитная организация вносит изменения в договор, с учетом ваших возможностей. Чаще всего уменьшается сумма ежемесячного платежа, с увеличением срока кредитования, или изменяется дата внесения оплаты (возможно, деньги у заемщика появятся, но через 1-2 недели, банк готов пойти на уступку). Реструктуризация не избавляет от ежемесячных платежей, но делает их размер комфортным, подстраиваясь под изменившиеся условия. Новый график платежей может быть постоянным (до окончания действия договора) или иметь временный характер (пока заемщик не справится с трудностями и не продолжит оплату по прежнему графику). Эти условия выгодны и кредитору, и заемщику, поэтому банки редко отказывают в таком прошении.

Однако если у должника отсутствует возможность вносить ежемесячные платежи, даже небольшими суммами (полная потеря заработка), такой прием не решит существующей проблемы, а только усугубит ее. Ведь к заемщикам, которые нарушают новые соглашения, банки уже не так лояльны. В данном случае решать вопрос надо другими способами.

Кредитные каникулы. Если финансовых средств у заемщика нет и в ближайшем месяце не предвидится, но клиент не отказывается от обязательств и готов приступить к возвращению долга, как только его ситуация улучшится (найдет новую работу или продаст имущество), кредитор может предоставить заемщику каникулы – отсрочку – для решения денежных проблем. Таким образом, должник полностью или частично освобождается от ежемесячных платежей на срок до 12 месяцев (зависит от условий кредитования). В этот период также будут начисляться проценты за пользование кредитом, которые увеличат общую задолженность, но у человека появляется возможность на время отвлечься от обязательств и постараться поскорее улучшить материальное состояние.

Кроме того, такой услугой могут воспользоваться и заемщики банка, не имеющие проблем с платежами, но нуждающиеся в отсрочке ближайших выплат, связанной, например, с предстоящей крупной покупкой или длительным отъездом. Банк легко может предоставить эту возможность положительному клиенту, увеличив при этом процентную ставку или назвав конкретную стоимость данной услуги.

Не стоит использовать этот период, чтобы укрыться от банка. Каникулы не навредят кредитной истории и репутации заемщика, а уклонение от уплаты долга доставит много проблем и, в конечном итоге, будет малоэффективно, так как ссуду отдавать все равно придется.

Рефинансирование долга. Еще один частый способ снизить задолженность. Рефинансирование – перекредитование. Прием, при котором оформляется новый кредит, на более выгодных для заемщика условиях, чтобы погасить задолженность по действующему займу. Такая реформа может быть предложена как банком заемщика, так и сторонней организацией. Можно рефинансировать несколько кредитов, объединив их в один, и в дальнейшем оплачивать взносы по одному кредиту.

Переоформлять кредит можно не только в случаях затруднений. Банки часто меняют предложения, делая займы все более привлекательными для клиентов. Если заемщик увидел новое предложение банка, которое кажется ему более выгодным, он может попросить банк оформить новый кредит с единовременным погашением предыдущего, это и есть рефинансирование. При этом новый договор может быть оформлен на большую сумму, и у клиента останется дополнительная часть денег на руках, для других целей.

Иногда сотрудники банка сами предлагают рефинансировать действующие кредиты, обновить их на более выгодные. Но следует помнить, что кредитная организация не предложит условия, которые будут менее прибыльны для нее самой! Чаще всего банки предлагают такой вариант, когда обязательства по текущему долгу заемщика подходят к концу, когда проценты банку уже выплачены, но осталось погасить часть основного долга. Рефинансируя кредит, банк, тем самым, снова облагает процентами оставшуюся часть долга. Кто при этом получает выгоду?

Потому важно, не принимать сразу любое предложение банка, прежде всего, оценить реальную выгоду потребителя.

Воспользоваться страховкой. Почти всегда, при оформлении кредитного договора банк предлагает заключить договор страхования. В случае непредвиденных обстоятельств, страховая компания обязуется погасить задолженность вместо заемщика. Перечень таких обстоятельств четко прописан в страховом договоре, но редко кто обращает на это внимание во время оформления документов.

Кредитные обязательства могут быть переложены на страховую компанию если:

  • заемщик потерял работу (если внимательно прочитать договор, то обязательно найдется пункт о том, по какой причине это случилось – сокращение, прекращение деятельности организации, нетрудоспособность, редко, увольнение по собственной инициативе);
  • получение инвалидности II и I степени;
  • смерть заемщика.

Читать страховой договор нужно максимально внимательно. Так, страховщик может покрывать как все обязательства по кредиту, так и только основной долг перед банком, не включая оплату процентов.

В любом случае, даже если имеется законное право воспользоваться страховкой, заемщик обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту или просить банк о предоставлении кредитных каникул, до тех пор, пока страховая компания не примет на себя обязательства плательщика. Период страховых споров может быть очень долгим и дойти до судебных разбирательств, потому банки не говорят заемщикам о возможности закрытия кредита по страховому случаю. Им гораздо легче получить долг с заемщика, чем со страховой организации. Добровольно кредитные организации прибегают к этому способу только в случае смерти должника и невозможности взыскания долга с его наследников.

Расторгнуть кредитный договор, оспорив его через суд. Можно попробовать расторгнуть кредитный договор с банком. Добровольно банк на это не согласится, придется доказывать свое право в суде. Основанием для расторжения договора может быть:

  • изменение условий договора банком в одностороннем порядке;
  • незаконное начисление процентов, штрафов, пени;
  • недостаточное информирование заемщика обо всех условиях кредитования;
  • оформление кредитного договора под давлением на заемщика. Нередко бывают случаи, когда человека вынуждают взять кредит в банке (например, другие кредиторы);
  • недееспособность заемщика. Не всегда банк может фактически проверить способность человека отвечать за свои действия, случается так, что займы оформляются на таких людей, а разбираться с банком приходится опекуну.

Любую из причин потребуется доказать в суде и доводы должны быть достаточно весомые. Даже, если договор будет расторгнут по решению суда, заемщик обязан выплатить сумму кредита, а также проценты, начисленные за время пользования деньгами (если идет речь о нарушении условий договора со стороны банка, то проценты за пользование кредитом не берутся).

Инициация банкротства. Неслучайно этот пункт стоит в конце списка. Несмотря на то, что многие юристы предлагают заемщикам с легкостью расторгнуть отношения с кредитной организацией, объявив себя банкротом, этот путь не так прост и не так выгоден для должника.

    Потеря имущества. Практически все имущество должника будет изъято и распродано в пользу кредиторов. К этой собственности относятся: недвижимость, автотранспорт, бытовая техника, драгоценности, предметы искусства, акции, членство в юрлице, материальные средства на счетах банков, любые предметы, представляющие материальную ценность. Сделки по продаже-дарению дорогостоящего имущества за последние 3 года будут аннулированы, имущество изъято и распродано (не удастся сохранить собственность, просто переоформив ее на другого человека).

Не может быть изъято: единственное жилье должника, в том числе земля и постройки (не распространяется на залоговое имущество, например, ипотеку), имущество, приносящее единственный доход (автомобиль для таксиста) не дороже 600 000 рублей. Также нельзя изымать собственность необходимую для жизнедеятельности (инвалидная коляска, медицинское оборудование), предметы повседневного быта (посуда, одежда) не превышающие стоимость 100 000 рублей и деньги в размере прожиточного минимума на должника и людей, находящихся на его иждивении.

  • Невозможность занимать руководящие посты, устраиваться на военную службу, заниматься предпринимательством, открывать расчетный счет в течение 3 лет с момента признания человека банкротом.
  • Запрет на выезд из страны на 3 года.
  • Невозможность взять кредит в будущем.
  • Дополнительные расходы на оплату услуг финансового управляющего, госпошлины и другие траты, связанные с оформлением статуса банкрота.
    • После изъятия имущества полное освобождение от долговых обязательств.
    • Прекращение угрожающих звонков от банков и коллекторских агентств.

    Таким образом, банкротство не освобождает от уплаты долга. Наоборот, оно накладывает дополнительное обременение на человека, лишает возможности строить карьеру и продолжать привычную жизнь. Более того, банкрот не освобождается от оплаты личных обязательств, например, алиментов.

    Списание долгов через банкротство – это крайняя мера, прибегать к которой рекомендуется в последнем случае, когда возврат кредитов другими способами совсем невозможен.

    Это интересно:  Ежегодное уведомление по внж в 2020 году

    Уголовная ответственность за неуплату кредита

    Уголовное дело в отношении должника может быть заведено только в двух случаях:

    1. 1.Подозрение в мошенничестве. Банк считает, что заемщик не собирался выплачивать кредит, или имеет средства для погашения обязательств, но не делает этого (ст.159 УК РФ). Или заемщик оформил кредит по подложным документам (ст.159.1 УК РФ).
    2. 2.Уклонение от уплаты долга в особо крупном размере, а именно, более 2,25 миллиона рублей (ст.177 УК РФ). Обязательное условие: должник может рассчитаться с долгом, но не делает этого.

    Вот чем грозит уголовная ответственность:

    • Штраф в размере до 200 000 рублей.
    • Назначение обязательных работ до 480 часов.
    • Принудительный труд до 2 лет.
    • Заключение под стражу до 6 месяцев.
    • Колония сроком до 2 лет.

    Если вы имеете долговые обязательства в сумме 2 миллионов рублей, это не значит, что вас посадят в тюрьму. Заключение под стражу – это крайняя мера, которая назначается крайне редко. Чаще всего налагается штраф и изъятие имущества в счет уплаты долга.

    Случаи, когда банк требует оплатить долги другого человека

    Ситуации, когда к человеку предъявляются требования оплатить кредит другого заемщика, случаются довольно часто. Рассмотрим случаи, когда платить надо, а когда нет.

    • Если вы являетесь поручителем заемщика, ваша подпись стоит на кредитном договоре наравне с его подписью. Эту обязанность регулирует гражданский кодекс (ст. 361 ГК РФ). Но, прежде чем приступать к оплате долга, нужно внимательно прочитать договор (если вы недостаточно изучили его перед подписанием). Ответственность поручителя может предполагать полное погашение задолженности или ее часть, наравне с должником. Кроме того, поручитель имеет те же права на послабления, что и заемщик. Он может просить о реструктуризации, рефинансировании кредита или оформить налоговые каникулы.
    • Если вы приняли наследство умершего человека. Законный наследник получает как собственность умершего, так и его долги. Если банк предъявляет вам претензии, вы будете обязаны их удовлетворить. Не торопитесь делать это по первому требованию. Постарайтесь найти кредитный договор (или запросите точную копию в банке), возможно совместно с оформлением займа был заключен договор страхования. В данном случае вы можете обратиться в страховую компанию, предъявить свидетельство о смерти, и уже она погасит задолженность перед банком в оговоренном размере.

    Преемник несет ответственность по обязательствам в размерах наследуемого имущества. Это значит, что он не обязан платить по долгам больше, чем он получил в наследство. Например, если стоимость наследуемого имущества равна 500 000 рублей, а долг перед банком – 800 000 рублей, наследник вправе оплатить только 500 000 рублей, а остальные 300 000 рублей банк просто списывает. Кроме того, он может оформить рефинансирование, реструктуризацию или попросить каникулы.

  • Если вы являетесь супругом/супругой заемщика, имущество приобретено в браке и является совместно нажитым. В этом случае и долги заемщика являются совместно нажитыми.
  • Платить не надо:

    • Если вам звонят сотрудники банка или коллекторы и угрожают «жестокой расправой» с вами или вашим родственником, оформившим ссуду. В таком случае лучше предупредить сотрудника, что в случае повторного звонка, вы будете обращаться в правоохранительные органы. Если повторный звонок все же состоится – привести предупреждение в действие.
    • Если вы являетесь наследником умершего заемщика, но не вступили в наследство. Если вы знаете, что у умершего родственника были долговые обязательства, вы можете заранее просчитать сумму наследства и сумму задолженности и отказаться от права наследования. В этом случае кредиторы не вправе предъявлять вам претензии. Право наследования переходит к преемникам следующей очереди. Если никто не вступил в права наследования, то все имущество заемщика, вместе с долгами отойдет государству.

    Как погасить кредит с минимальными потерями

    Теперь вы знаете, что ответственности по оплате кредитов не избежать. Возвращать долг все-таки придется. Как сделать это с максимальной выгодой?

    1. 1. Внимательно прочитать договор, особенно пункт «Ответственность сторон», чтобы понять, что вам может грозить в случае неуплаты.
    2. 2. Оценить свои финансовые возможности и попросить банк предоставить каникулы, рефинансировать или реструктурировать кредит.
    3. 3. Не допускать продажи имущества с торгов приставами. Если этого не избежать, постарайтесь продать собственность самостоятельно, так вы сможете выручить за нее большую сумму.
    4. 4. Процедуру банкротства лучше избегать. Если у заемщика нет имущества в собственности, или его доля мала, лучшим решением (лучшим, чем банкротство) будет дождаться исполнительного процесса по суду и доказать приставам, что изымать у вас нечего (имущества нет, доход отсутствует). Исполнительное производство в данном случае приостанавливают. Имейте в виду, если через некоторое время ваш статус изменится – появится доход или имущество в собственности – приставы снова явятся за долгом. Срок предъявления требований – 3 года (ст. 197 ГК РФ). Если в течение трех лет вы так и останетесь безработным без имущества, то обязательства по кредитам могут быть списаны полностью. Как видите, этот способ не несет таких негативных последствий как банкротство. Единственным недостатком будет невозможность взять ссуду вновь. Но сам факт, что вам удалось ее получить в первый раз, говорит о большой удаче, так как банки стараются дать кредит под гарантированное финансовое обеспечение (обязательное наличие имущества в собственности заемщика).

    Прежде чем брать кредит, оцените все риски для себя и своей семьи. Не поручайтесь за заемщика, если не готовы взять на себя его обязательства. Внимательно вступайте в права наследования. Пользуйтесь услугой кредитования с удовольствием и без последствий.

    Что делать, если нечем платить кредит

    Случается так, что потеря работы, тяжёлая болезнь, увеличение ежемесячных расходов делают погашение займа невозможными. Как быть, если имеются обязательства по кредиту, а оплачивать их нечем?

    Что будет, если не платить кредит

    Не можете рассчитаться с долгами по кредитам? Хотите вообще не платить, но не знаете, что вам за это будет? Не волнуйтесь – сейчас мы вам всё подробно расскажем.

    Как расторгнуть кредитный договор с банком

    Порядок изменения и расторжения договоров рассмотрен в ст. 450 ГК РФ. Расторгнуть сделку можно только при нарушении её условий одной из сторон или при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

    5 способов, как не платить кредит законно

    Оформляя кредит, заемщик берет на себя определенные финансовые обязательства. Их объем и аспекты возврата денег четко прописаны в договоре. В случае невыполнения должником своей части обязанностей заимодатель имеет право подать иск в суд или продать долг третьей стороне. Но все же если сложилась критическая ситуация и постепенно возвращать долг не получается, есть несколько законных способов отсрочить конечную дату возврата займа, а в некоторых случаях — вообще не платить его.

    Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

    КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО

    Что делать, если нечем платить кредит?

    При возникновении любых финансовых трудностей нельзя просто ждать накопления долга и момента, когда банк сам предъявит претензии. Необходимо сразу искать выход из сложившейся ситуации. Если остается такая возможность, нужно хотя бы вносить обязательные платежи или сумму процентов за пользование деньгами. Это позволит не усугублять ситуацию и выиграть немного времени. В любом случае уже взятый кредит нужно будет возвращать. Счастливые исключения очень редки, и рассчитывать только на удачу не стоит. Также можно обратиться в финансовое учреждение, объяснить свою проблему и договориться о решении проблемы. У каждого банка и МФО свой уровень лояльности в плане взаимодействия с должниками, но каждая ситуация всегда рассматривается индивидуально. Клиент вправе рассчитывать на реструктуризацию займа, рефинансирование, кредитные каникулы и другие меры оптимизации долга, что значительно облегчит его возврат.

    Что нужно делать, если нечем платить кредит?

    1. Перечитываем кредитный договор, уточняем свои финансовые обязательства, ответственность за просрочку платежей, срок возврата кредита.
    2. Обращаемся в банк с заявлением о невозможности выполнения взятых обязательств с подробным указанием причин (важно подтвердить их документально) и предлагаем свой срок разрешения проблемы, а также способы частичного погашения займа.
    3. Делаем все для того, чтобы регулярно вносить максимально возможные для себя платежи. Если условия кредитного договора не позволяют этого, стоит серьезно рассмотреть вариант рефинансирования, что позволит переоформить кредит в другом банке на более благоприятных условиях, хотя возникнут другие нюансы – жесткие требования к срокам возврата и обслуживанию нового кредита.

    Совет: если у человека исчерпаны все ресурсы для погашения взятого долга, он как физическое лицо имеет право воспользоваться процедурой банкротства.

    Можно ли вообще не платить кредит?

    Вообще не платить кредит не выйдет в любом случае. Каждое финансовое учреждение страхуется от таких ситуаций и прописывает в договоре условия, которые обезопасят его от больших убытков. Если заемщик откажется вносить платежи по займу, поменяет место жительства, будет скрываться, это не облегчит ситуацию, а, наоборот, усугубит ее. Общий срок исковой давности начинается с момента внесения последнего платежа и длится 3 года. В течение этого периода банк имеет право подать в суд на должника, передать долг третьему лицу – коллекторскому агентству (такие компании зачастую работают не в правовом поле, но немногие заемщики хорошо знают свои права и могут противостоять их действиям). В дальнейшем исполнительная служба может описать имущество должника и инициировать его продажу. Даже если физическому лицу удастся признать себя банкротом, его собственность будет распродана на торгах. Поэтому такая процедура с руки не всем и предусматривает большие затраты.

    Есть случаи, когда мелкие долги, взятые в МФО или небольших банках, после нескольких попыток найти или связаться с заемщиком списывают. Но рассчитывать на такую лояльную политику и удачное стечение обстоятельств не стоит. Большинство финансовых учреждений никогда не упускает свои деньги, тем более что гарантии их возврата всегда прописаны в кредитном договоре, а его условия одобрены подписью заемщика.

    Как законно не платить кредит банку?

    Законно не платить кредит банку в полном объеме не получится, но есть некоторые способы, которые позволят уменьшить сумму долга и увеличить срок его возврата. Каждая ситуация индивидуальна, и выбирать оптимальный вариант необходимо с учетом своих возможностей и требований с другой стороны (например, получить статус банкрота можно лишь после накопления определенной суммы долга и т.д.).

    Важно: заемщик получит возможность не платить проценты за пользования кредитом, если выберет кредитную карту с льготным периодом и будет строго придерживаться всего нескольких условий.

    Попытаться договориться с банком

    В случае возникновения проблем с выплатами лучший вариант для заемщика – попытаться договориться с банком. Официально не платить кредит не выйдет. Это не даст возможности избежать возврата долга, но позволит выйти из тяжелой финансовой ситуации с минимальными потерями и не оттягивать срок постепенного погашения займа.

    Реструктуризация

    Реструктуризация долга – один из самых популярных и доступных способов восстановления платежеспособности заемщика. Он состоит в том, что банк изменяет порядок оплаты платежей по кредиту, а также их размер на определенный срок. Главная цель заключается в оптимизации процесса погашения займа. Это выгодно клиенту, ведь он получает дополнительное время для восстановления платежеспособности, и банку, потому что сохраняется приемлемая категория кредита, продолжают поступать проценты, а в результате клиент вернет по крайней мере основную часть долга.

    Принимая решение одобрить или нет реструктуризацию долга, финансовое учреждение берет во внимание несколько моментов: финансовое состояние заемщика, перспективы возврата долга, оценку его готовности к сотрудничеству. Процедуру проводят в несколько этапов: определение целей, диагностика проблем, разработка стратегии и программы платежей, осуществление реструктуризации в соответствии с планом действий. Для банка эта процедура в большинстве случаев более выгодна, чем взыскание, поэтому чаще всего такое прошение от заемщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями и не могут исполнять обязательства по кредиту в полном объеме, удовлетворяют. Период, на который изменяется график платежей во время реструктуризации, называют льготным. До его окончания клиенту нужно исправно вносить платежи.

    Условия в каждом банке разные и оговариваются с заемщиком индивидуально. Для рассмотрения возможности реструктуризации необходимо подать комплект документов, которые подтвердят ухудшение финансового состояния (потеря работы, тяжелая болезнь), и заявление. Финансовое учреждение пойдет навстречу клиенту, если он убедит его в том, что трудности временные, и он не отказывается от выполнения своих обязательств. Немаловажную роль играют статус кредитной истории и размер долга. Кредитор не обязан предоставлять отсрочку, но после внесения изменений в законодательство и введения процедуры банкротства физических лиц банки отказывают в реструктуризации очень редко.

    Рефинансирование

    Часто для оптимизации погашения задолженности банки предлагают воспользоваться процедурой рефинансирования. Это означает перекредитование долга в другом финансовом учреждении с более выгодными для клиента условиями. То есть клиент получает новый кредит на более выгодных условиях для погашения долга в другом банке. Каждое финансовое учреждение, предоставляющее такую услугу, предъявляет индивидуальные требования к максимальному лимиту, характеристикам заемщика, сроку предоставления и процентной ставке. Как правило, рефинансирующий банк самостоятельно договаривается с заемщиком и решает организационные вопросы. Клиенту нужно только собрать документы, а также подать соответствующее заявление (если договором разрешено досрочное погашение займа).

    Кредитные каникулы

    Кредитные каникулы – это отсрочка погашения части платежа по займу на срок до года. В большинстве случаев клиент выплачивает только начисленные проценты или их часть, а срок кредитования на период каникул может как увеличиваться, так и оставаться без изменений. Согласно специальному режиму обслуживания таких займов сначала возвращается основная сумма долга, потом – начисленные проценты, в последнюю очередь взимают штрафы и пеню.

    Кредитные каникулы могут иметь и другой формат: банк предлагает продлить срок возврата, но в то же время увеличивает конечную сумму выплат. То есть, несмотря на уменьшение ежемесячных платежей, клиент переплачивает больше, чем до внесения изменений. Часто кредитные каникулы рассматривают в контексте реструктуризации, а некоторые финучреждения, наоборот, обособляют этот способ оптимизации займа.

    Российские банки предлагают оформление кредитных каникул в нескольких форматах. В рамках:

    • реструктуризации (клиенту понадобится подать специальное заявление);
    • сотрудничества с конкретным застройщиком – ипотека (в таком случае банк и застройщик вместе создают новую схему платежей, по которой некоторое время должник вообще не гасит задолженность или делает это частично);
    • отдельных акций лояльности (чаще всего такой вид кредитных каникул доступен не только должникам, но и тем, у кого нет проблем с текущими доходами, кто заинтересован в увеличении своего бюджета, крупной покупке, то есть в разовом переносе платежа, и готов заплатить за эту услугу).

    Чтобы кредитные каникулы были одобрены банком, клиенту нужно предоставить документальное подтверждение объективных причин, обусловливающих необходимость отсрочки (например, тяжелое заболевание, потеря единственного источника дохода, смерть кормильца, декретный отпуск и т.д.). Также понадобится подготовить специальный комплект документов.

    Оспорить кредитный договор

    Чтобы избежать возврата кредита в полном объеме или частично, клиент может попытаться оспорить кредитный договор. Но важно понимать, что запуск этой процедуры еще не является гарантией освобождения от финансовых обязательств перед банком. Необходимо подготовить качественную доказательную базу, грамотно сформировать правовую позицию и убедить в этом суд. Он в свою очередь руководствуется только законом и не примет во внимание надуманные причины.

    Основаниями для оспаривания кредитного договора могут стать следующие причины:

    • неознакомление клиента с полными условиями предоставления кредита, введение его в заблуждение, если клиент докажет, что действовал под принуждением, влиянием обмана, угрозы, не понимал последствий своих действий;
    • несоблюдение при заключении договора установленного порядка, например, письменной формы, других требований;
    • заключение договора с заемщиком, у которого нет на это права;
    • если кредитная организация не имеет лицензии на момент заключения договора;
    • нарушение условиями договора нормативно-правовых актов и т.д.

    Если заемщик докажет неправомерность действий банка, ему нужно будет вернуть только потраченную сумму и проценты за пользование деньгами без учета комиссий и штрафов, которые должны быть списаны. Но важно учитывать и то, что должник, начав оспаривание, может потерять больше, чем ожидает получить, ведь бремя погашения судебных издержек ложится на него. Процент выигрышей довольно невысок, и чаще всего такой исход получают ситуации, когда банк действительно допустил грубую ошибку при оформлении кредитного договора. Если нарушений с его стороны нет, нежелание клиента возвращать долг не поможет избежать выплаты кредитной задолженности.

    Использовать страховой полис

    В некоторых случаях не платить кредит можно, использовав страховой полис. При заключении договора о займе практически всегда оформляется страховка, и при наступлении страхового случая (он может быть разным – потеря работы, тяжелая болезнь, смерть и т.д.) страховая компания выплатит долг вместо заемщика. Но здесь есть очень много нюансов и тонкостей. Даже если все законно и клиент прав, ему нужно подтвердить свою позицию документально, а иногда и в суде.

    Необходимо очень внимательно отнестись к изучению пунктов страхового договора перед его подписанием. Часто заемщики не уделяют этому вопросу достаточно внимания и в итоге сами страдают от этого. Например, под страховым случаем «потеря работы» человек может понимать факт увольнения, а в документе будет прописано, что имеется в виду потеря трудоспособности, получение инвалидности, увольнение только по причине сокращения и подобное. Также в договоре четко указан объем возможных выплат – вся задолженность или сумма без учета процентов и штрафов. Даже наличие страхового случая не освобождает клиента от погашения кредита. Пока страховая организация не перечислит деньги, он обязан вносить регулярные платежи. Подтасовать наступление страхового случая (например, увольнение по причине официального сокращения, присвоение инвалидности) и таким путем добиться выплат довольно непросто. Страховая компания не захочет просто так расставаться со своими деньгами, поэтому всегда тщательно все проверит. Нередко свое законное право на выплату страховки по кредиту заемщику приходится доказывать в суде.

    Выждать срок исковой давности

    Некоторые клиенты банка, у которых возникли финансовые трудности, серьезно рассматривают вариант выжидания срока исковой давности, чтобы банк не получил возможности потребовать возврата долга в судебном порядке. Но такой способ уклонения от уплаты долга не совсем законен и вряд ли приведет к положительному результату. Некоторые заемщики, особенно если сложилась благоприятная ситуация и ослабился контроль учреждения (например, в случае его реорганизации или банкротства), решают как можно дольше избегать общения с банком, чтобы выждать срок исковой давности и в итоге вернуть меньшую сумму долга. По общему правилу срок исковой давности составляет всего 3 года (ст. 197 ГК РФ).

    Но, с другой стороны, законодательством предусмотрено наказание для тех заемщиков, которые намеренно не погашают свою задолженность и скрываются. Кроме этого, часто в кредитном договоре прописывается специальный пункт, который дает банку право потребовать досрочного погашения кредита, если, например, должник будет заподозрен в злонамеренном уклонении от уплаты кредита или докажут его неправомерные действия. Этот способ будет эффективным только при условии пассивности банка, если он не обратится в коллекторские агентства и не подаст иск в суд в течение 3 лет, что маловероятно.

    Инициировать процедуру банкротства

    Заявителю нужно направиться в арбитражный суд с обращением, списком кредиторов, суммами долгов, информацией о просрочках и т.д. не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о сумме задолженности. Инстанция проверит обоснованность заявления и наличие крупных покупок. При положительном исходе суд наложит арест на имущество заемщика и назначит финансового управляющего, который будет управлять процессом. За попытку утаивания имущества, а также денежных средств предусмотрена ответственность, в том числе уголовная. Имущество распродают на торгах в течение 6 месяцев в пользу кредиторов, а оставшаяся сумма аннулируется. Переписывать имущество на друзей, родственников, делать долговую расписку другу на большую сумму, вследствие чего он получит свою часть доходов от продажи имущества, незаконно.

    Некоторую собственность по закону продать нельзя:

    • единственное жилье (ипотечные квартиры и дома не в счет);
    • вещи обычного домашнего обихода (но предметы искусства, драгоценности и предметы роскоши стоимостью больше 100 тыс. руб. продают);
    • вещи индивидуального пользования;
    • имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью не дороже 600 тыс. руб.;
    • собственность, которую невозможно взыскать согласно гражданскому законодательству.

    Статус банкрота действителен в течение 5 лет. Его оформление – это серьезный шаг, который ограничивает карьерный рост (например, появится запрет занимать руководящие должности), навсегда оставляет негативный след в кредитной истории, часто создает проблемы при трудоустройстве. К тому же сама процедура оформления банкротства является недоступной для многих граждан и далеко не всегда дает ожидаемые результаты. Прежде всего нужно оплачивать услуги финансового управляющего (в заявлении указывают сумму вознаграждения – 2% от суммы проданного имущества и фиксированную часть – не менее 10 тыс. руб. за каждую процедуру), учесть дополнительные траты, например, уплату госпошлины, почтовые расходы и т.д. Суд может не принять во внимание аргументы должника и не признать его банкротом, а предложить реструктуризацию кредита

    Совет: статус банкрота не освобождает от абсолютно всех обязательств. Гражданин все равно будет обязан платить долги личного характера – алименты, компенсацию за моральный вред, вред, причиненный жизни и здоровью.

    Ответственность для злостных неплательщиков

    Заемщик, оформив кредит, не может отказаться от своих обязательств и не гасить долг. Для злостных неплательщиков законом предусмотрены разные меры воздействия и наказания. При формировании крупной или длительной задолженности банк сначала уведомляет клиента о существующей проблеме, предлагает пути ее решения, а затем может обратиться к коллекторам или подать иск в суд. Если после вынесения судебного решения заемщик не выполнит его предписаний, инициируется исполнительное производство, в результате чего ФССП должна взыскать сумму кредита с должника. Также выплаты могут вычитать из зарплаты. В случае злостного уклонения от оплаты задолженности в крупном размере (больше 2 млн 250 тыс. руб.), по отношению к заемщику, который не выполняет свои обязательства, суд может назначить особые меры воздействия согласно ст. 177 УК РФ:

    1. Штраф в размере до 200 тыс. руб. или в объеме заработной платы, а также другого дохода в течение 18 месяцев.
    2. Обязательные работы до 480 часов или принудительные работы до 2 лет.
    3. Арест до 6 месяцев.
    4. Лишение свободы на срок до 2 лет.

    Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств

    Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого гражданина нести ответственность за исполнение им взятых обязательств. После наступления срока исполнения основного обязательства поручитель принимает на себя задолженность основного заемщика. В случае невыплаты должником кредита, накопления задолженности и отказа погашать ее, поручитель будет обязан уплатить кредитору сумму, предусмотренную договором.

    Для современной банковской практики поручительство является традиционным способом обеспечения кредита. Очень важно внимательно прочитать договор о поручительстве перед его подписанием и получить оценку специалиста. Ведь степень исполнения кредитных обязательств поручителем может быть разной – выплата долга в полном объеме или в равной части с основным должником, включая проценты, штрафы. Обязательство поручителя наступает в момент, когда должник ненадлежащим образом выполняет свою часть обязательств или полностью игнорирует их. Если подобной ситуации не возникнет, ответственность поручителя тоже не возникает, но он в ответе за собственное невыполнение обязательств.

    Услугами кредитной системы сейчас пользуются очень многие не только из-за финансового кризиса, но и по личным причинам. Несмотря на то что займ позволяет быстро решить возникшую проблему, сделать нужную покупку, немедленно достигнув желанной цели, оформляя его, необходимо быть предельно внимательным и уверенным в своих силах. Эксперты не рекомендуют брать кредит, если регулярные выплаты будут превышать 30-40% ежемесячного дохода. При возникновении серьезных финансовых трудностей есть несколько способов уменьшить сумму платежей, увеличить срок возврата, а иногда и вовсе избежать возврата практически всей суммы долга.

    Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

    КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО

    Как законно не платить кредит — советы банковского сотрудника

    Заемщиков с финансовыми трудностями интересует, как законно не платить кредит или избежать ответственности по ипотеке. Разве такое возможно? Банк — коммерческая структура, созданная для получения прибыли. Если человек оформил договор с кредитором, он обязан погасить задолженность в установленный документом срок. Просрочка влечет к начислению штрафов, пене и даже судебным разбирательствам. Выход из ситуации — банкротство, получение страховки, прохождение срока давности и другие способы. Рассмотрим их подробно.

    Способы законно не платить кредит

    В основе взаимодействия кредитора и заемщика лежит соглашение с четкими правилами сотрудничества и обязательством исполнения. Но иногда должник может не платить кредит, действуя абсолютно законно. Выделим основные варианты.

    Банкротство

    Признание несостоятельности — способ уйти от надоедливой службы взыскания банка и коллекторов, списав долги и начав новую жизнь. В процессе банкротства изучается финансовое состояние должника, и делаются попытки реструктуризации займа. В случае провала имущество продается, а вырученные деньги идут на покрытие задолженности.

    Для подачи иска в суд требуется выполнение трех условий:

    • долг от 500 000 р;
    • просрочка от трех месяцев;
    • неспособность выполнять финансовые обязательства.

    После подачи иска имущество потенциального банкрота арестовывается, а через шесть месяцев продается для покрытия финансовых обязательств кредиторов. Если после завершения выплат остается задолженность, она списывается. Также заемщик может не платить кредит абсолютно законно.

    Оспаривание кредитного договора, подача в суд

    При выявлении нарушений в кредитном соглашении заемщик подает в суд с требованием отменить действие документа. При веских доказательствах судебный орган может пойти навстречу и аннулировать договор. К примеру, на момент заключения соглашения заемщик был неплатежеспособным и не имел право заключать договора с кредитной организацией.

    Юрист сможет найти и другие отклонения — самовольное изменение процента, отсутствие печати или подписи, указание условий, противоречащих законодательству. Альтернативный путь — доказать навязывание кредита. Такие случаи единичны, но они бывают.

    Получение выплат страховщика

    При получении крупной суммы между заемщиком, банком и страховщиком оформляется страховой договор на покрытие убытков кредитора при наступлении страхового случая. Клиент вправе застраховаться от потери работы, смерти, потери прав на недвижимость (при ипотеке) и другое. Наличие такого документа позволяет не платить кредит, действуя честно и законно.

    При наступлении условия, прописанного в договоре, нужно сообщить об этом страховой компании и потребовать от нее выплаты денег. Но рассчитывать на полную компенсацию не стоит. Кроме того, работники СК сделают все возможное для ухода от обязательств. Они могут доказать, что случай не является страховым.

    Исковая давность

    После завершения трехлетнего периода (с момента появления долга) банк не может истребовать долг с заемщика через суд. Чтобы законно не платить кредит, нужно в течение трех лет никак не взаимодействовать с банком — не перечислять деньги, не отвечать на письма, не общаться с банковскими работниками.

    Но банк не будет бездействовать. Спустя три-шесть месяцев он продает долг коллекторам или идет в суд с требованием взыскать задолженность через ФССП.

    Что делать, если нет денег для банка

    Зная методы, как законно не платить кредит, можно избежать финансовой ответственности. Но такие пути доступны не всем, а последствия могут отпугнуть даже заядлых неплательщиков. Если нет денег на оплату займа, лучше воспользоваться такими методами:

    • реструктуризация — пересмотр условий договора (продление сроков, кредитные каникулы, изменение валюты);
    • рефинансирование — оформление кредита с улучшенными условиями для погашения старых долгов;
    • помощь юриста (бесплатная консультация или получение платного пакета услуг);
    • кредитные каникулы — замораживание выплат на период до полугода.

    Появление первых признаков денежных затруднений — повод идти в банк и просить о реструктуризации. В случае отказа стоит взять консультацию юриста и решать со специалистом, как действовать дальше.

    Добавить комментарий Отменить ответ

    Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

    Что будет если вообще не платить кредит банку — последствия для должников

    Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про последствия неуплаты кредита.

    Сегодня вы узнаете:

    1. Можно ли отказаться от собственного долга;
    2. Что ждёт заёмщика после нескольких просрочек;
    3. Как взимаются деньги с неплательщика;
    4. Можно ли потерять квартиру при неуплате ипотеки;
    5. В каких случаях допускается не платить кредит банку.

    Содержание

    Стоит ли платить кредиты

    В жизни большинства из нас есть мечты, которые невозможно осуществить с теми доходами, которые платят ежемесячно на работе. Однако, с давних пор люди находят выход из подобных ситуаций. Для этих целей они занимают у родственников, ищут дополнительный заработок или попросту занимаются мошенничеством.

    В последние годы набирает обороты банковский кредит. Это возможность для каждого совершить дорогую покупку сегодня, а расплачиваться за приобретение небольшими частями несколько лет.

    При оформлении банковского займа многие уверены, что никаких проблем в будущем не будет с их финансовой состоятельностью. Не всегда удача на стороне таких лиц, и некоторые события выбивают из колеи плательщиков по кредиту и заставляют их уклоняться от внесения ежемесячных сумм.

    Результатом просрочек и неуплаты становятся назойливые звонки из банка и даже неожиданные визиты по месту жительства. Такие обстоятельства мало кого обрадуют, но если нечем платить, то придётся столкнуться с этим.

    Почему появляются люди, желающие во что бы то ни стало «выбить» с вас деньги? Всё дело в том, что вы подписывали договор в банке, в котором чётко обозначены сроки оплаты, сумма, ваши паспортные данные и другие сведения. Вы взяли деньги в долг законно – будьте добры вернуть их в установленном порядке.

    Нарушение пунктов договора – это невыполнение закона, за которым следует ответственность. Оформляя кредитные средства, вы должны чётко осознавать возможные последствия. Брать чужие деньги в долг – это серьёзный шаг, который может в дальнейшем испортить вам жизнь.

    Вы взяли на себя ответственность, а потому закон обязывает вас исполнить её в рамках подписанного с банком договора. В жизни бывают разные ситуации, и какие-то из них могут освободить должника от уплаты кредита.

    Однако, процедура отказа от долга не пройдет без неприятных последствий. Давайте более подробно разберёмся с этими последствиями.

    Что принесёт неуплата по долгам

    После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.

    Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

    В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

    • Начисление пени и штрафов. Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
    • Постоянные звонки из банка. Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
    • Ограничение некоторых прав. Например, вы не сможете покинуть границы страны;
    • Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно. В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
    • Истребование суммы долга с поручителя. Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
    • Продажа долга коллекторам. В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
    • Арест имущества. Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
    • Принудительная продажа собственности. Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
    • Уголовная ответственность. Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
    • Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода.

    Заёмщик должен знать, что очередная просрочка существенно портит его кредитную историю. Шансы на получение кредита в будущем становятся равными нулю. Кредитная история одна на все банки, а это значит, что информация о ваших просроченных платежах поступит во все инстанции, и выдать кредит в дальнейшем вам вряд ли кто-то захочет.

    Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

    • Суммы долга;
    • Срока неплатежа;
    • В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
    • Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
    • Имеются ли поручители и залог.

    Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

    Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

    Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

    Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

    Обязательно идите на контакт с коллекторами и банковской службой безопасности: не стоит таить какие-то события, расскажите о своих неудачах и жизненной ситуации. Возможно, всё не так плохо, и выход можно найти сообща.

    Каким образом происходит принудительный возврат долга

    Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

    Последовательность действий банка в этом случае следующая:

    • Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
    • После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
    • Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

    Решением суда может быть постановлено:

    • Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть). Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
    • Арест имущества. К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

    Что будет, если не платить ипотеку

    Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.

    Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.

    Ипотека позволяет банку распоряжаться предметом залога на своё усмотрение при любых обстоятельствах.

    Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.

    Банк вправе подать в суд, если:

    • Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга;
    • Срок задолженности превышает три месяца.

    При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.

    Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.

    Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.

    Если вы понимаете, что не в силах нести бремя ипотеки, не откладывайте поход в банк. Объясните сложившуюся ситуацию, предоставьте подтверждающие ваше невыгодное положение документы. Банки охотно идут навстречу клиентам.

    В этом случае вам будет предложено:

    • Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты;
    • Увеличить срок кредита;
    • Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.

    Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.

    Бывают и такие случаи, когда плательщик продаёт свою квартиру, находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.

    Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.

    Разрешает ли закон не платить кредит

    Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.

    В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.

    К таковым относятся:

    • Реструктуризация долга. Если вас уволили, сократили, организация, в которой вы трудились, ликвидирована, вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите заявление на увольнение по собственной инициативе (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации;
    • Рефинансирование долга. Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем;
    • Продажа обязательств. Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме;
    • Банкротство. С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору;
    • Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок. Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.

    Заключение

    Теперь вы знаете, как не платить кредит на законных основаниях и избежать серьёзного наказания. Главное, грамотно подойти к этому вопросу, и не стоит вести себя с банком так, как будто вы ему ничего не должны.

    Если вы оформили сумму на своё имя, то не стоит рисковать ради неё собственными нервами, постоянными переживаниями и мыслями о неприметном будущем.

    Сделайте всё, чтобы избежать просрочки по кредиту. Если же они допущены, то своевременно примите меры, которые позволят сохранить честное имя и не приведут к серьёзным неприятностям.

    Статья написана по материалам сайтов: passus.ru, netudeneg.ru, kakzarabativat.ru.

    »

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock
    detector