Виды ипотечных кредитов и их характеристика

Понятие и виды ипотеки

Термин ипотека» впервые появился в Греции в конце VII — начале VI веков до н. э. Появлению его послужило то обстоятельство, что в 621 году до н. э. правитель Драконт ввел порядок, согласно которому посягательства на частную собственность сурово карались. Возможно, несправедливо, но позже за его порядками в истории закрепилось определение «драконовские законы». Продолжил начинание один из легендарных афинских мудрецов Солон, который в 594 до н.э. осуществляет свои знаменитые реформы.

В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало.

В России и странах СНГ банки предлагают самые разные условия, что предполагает совершенствование ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современной России много плюсов по сравнению с прошлым.

Во-первых, банки предлагают различные ипотечные программы, поэтому клиент сам может выбрать подходящую ему программу покупки квартиры в кредит.

Во-вторых, для получения ипотечного кредита не требуется огромного количества справок, как раньше.

В-третьих, в зависимости от доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого жилья процентные ставки разнятся.

Если говорить о совершенствовании ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки — неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры.

Ипотека представляет собой залог недвижимого имущества как средства обеспечения исполнения различных гражданско-правовых обязательств.[12 с.47]

Так, п.1 ст.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» гласит: «По договору об ипотеке одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом».

Согласно ст. 335 ГК РФ залогодателями могут быть: 1) как сам должник, так и третье лицо; 2) залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения; 3) лицо, которому принадлежит закладываемое право. Если предметом залога является недвижимость, то он получает название ипотеки. Ипотека может быть установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель в праве продать или отчуждать любым иным образом. Ипотека не допускается в отношении имущества, на которое по закону не может быть обращено взыскание.[9 с.56]

В настоящее время на основе законодательства практика создания и функционирования механизма ипотечного кредитования предусматривает следующие виды ипотеки:

ипотека жилых домов и квартир (гл. XIII ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»);

ипотека предприятий, зданий и сооружений (гл. XII ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости));

ипотека земельных участков (гл. XI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»);

Ипотека жилых домов и квартир может применяться только для жилых домов и квартир, их частей (изолированных комнат), находящихся в собственности проживающих (приватизированные квартиры и частные жилые дома). Особо рассматриваются вопросы ипотеки с имуществом подопечных. Ипотека государственных и муниципальных жилых домов и квартир запрещена (п.2 ст. 74 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Данный вид ипотеки в настоящее время является приоритетным и реализуется.

Ипотека предприятий, зданий сооружений рассматривается как ипотека имущественного комплекса — объекта гражданских прав, который используется для осуществления предпринимательской деятельности. При этом право залога распространяется на все входящее в состав данного предприятия имущество или ряд компонентов предприятия, которые могут быть введены в сферу действия права залога. Кроме того, ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится здание или сооружение. Либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект (или право аренды на этот участок). Данный вид ипотеки в реальной практике не реализуется. Так как, в настоящее время слабо сформирован и слабо функционирует рынок деловой недвижимости. Не сложилась конъюнктура на имущественные комплексы, не решены правовые вопросы с собственностью земли.[12 с.73]

Ипотека земельных участков включает в себя передачу в залог земельных участков, находящихся в собственности граждан, их объединений, юридических лиц, предоставленных для целей садоводства, животноводства, индивидуального жилищного, дачного и гаражного строительства. А также приусадебные земельные участки личных подсобных хозяйств физических лиц; земельные участки, занятые зданиями, строениями или сооружениями, в размере необходимом для хозяйственного их обслуживания.

К земельным участкам, не подлежащим ипотеке, относятся:

земельные участки, находящиеся в государственной собственности (федеральной, региональной, муниципальной);

земельные угодья сельскохозяйственного назначения, находящиеся во владении сельскохозяйственных организаций;

• 3) земельные угодья сельскохозяйственного назначения, находящиеся во владении крестьянских (фермерских) хозяйств;
• 4) полевые (приусадебные) земельные участки личных подсобных хозяйств.

Особенности ипотеки земельных участков также включают вопросы об изменении условий договора ипотеки, об ипотеке земельных участков принадлежащих третьим лицам, об оценке земельных участков при его ипотеке, об обращении взыскания на заложенные земельные участки и их реализацию.

Данный вид ипотеки функционирует на рынке ипотечных кредитов, но имеет ограничения из-за сложности правовых вопросов учета и реализации земли.

Таким образом, ипотеку можно представить особым видом части возмездной сделки, который оформляется в виде отдельного договора и предметом которого является залог недвижимости или право на нее.

Ипотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду в денежной форме, которая выдается на условиях возвратности и платности, и предоставляется под залог недвижимости заемщика.

Выдача ипотечных кредитов производится кредитными организациями, к которым относятся коммерческие банки или ипотечные кредитные учреждения.

Ипотечная кредитная организация — юридическое лицо, которое для получения прибыли, как основной цели своей предпринимательской деятельности, имеет право осуществлять банковские операции в соответствии с лицензией Центрального Банка РФ. Образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Действует на рынке ипотечных кредитов.

В настоящее время практически сформировавшимся и постоянно функционирующим можно считать рынок долгосрочных ипотечных кредитов, который построен на взаимодействии первичного и вторичного рынков данных кредитов под жилищное финансирование.

Ипотечный рынок кредитов (ИРК) представляет собой систему социально-экономических отношений, развивающихся под воздействием взаимозависимых внешних и внутренних факторов, создающих предпосылки для появления устойчивых инвестиционных мотиваций в жилищной сфере. Субъектами ипотечного рынка кредитов выступают потенциальные заемщики, инвесторы, продавцы жилья. Объектами ИРК являются: кредиторы (банки или др. кредитные организации); операторы вторичного рынка кредитных ресурсов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию); органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним; страховые компании; оценщики; риэлтерские фирмы; инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования (нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д.).

На первичном рынке ипотечных кредитов население обеспечивается ипотечными кредитами под строительство или покупку жилья банками или другими кредитными организациями. При этом быстрый возврат кредитных ресурсов и решение проблемы ликвидности кредиторы могут вестись за счет передачи права требования по кредитам или закладным агентствам по ипотечному жилищному кредитованию. Для чего заключается соглашение по передаче прав требования по кредитам или закладным и договор доверительного управления приобретенными правами требованиями. Что позволяет кредитору контролировать заемщика, получать комиссионные за обслуживание кредита, в дальнейшем расширять свои кредитные операции.

На вторичном рынке ипотечных кредитов ведут свою деятельность специализированные институты, которые перераспределяют риски ипотечного кредитования. Ими выступают агентства по ипотечному жилищному кредитованию, которые периодически проводят выборочные проверки ипотечных кредитов. И если выявлено, что они не соответствуют требованиям и стандартам, то кредитор обязан исправить нарушения, либо выкупить кредиты или закладные. При ненадлежащем исполнении кредитором договора доверительного управления агентство имеет право расторгнуть данный договор и передать кредиты на обслуживание в другую кредитную организацию. Механизм доверительного управления приобретенными правами требованиями по кредитам в случае банкротства первичного кредитора защищает интересы агентства. Использование счетов доверительного управления для обслуживания кредитов предусматривает обязательную ежемесячную отчетность. Что обеспечивает действенный контроль над операциями агентств и кредиторов со стороны Центрального банка РФ [11, С.29].

Такой подход к организации рефинансирования кредитных учреждений позволяет реализовать другие формы привлечения кредитных ресурсов в сферу жилищного кредитования. Например, агентство по ипотечному жилищному кредитованию может стать доверительным управляющим общего фонда банковского управления или паевого инвестиционного фонда, может осуществлять выпуск облигаций или ценных ипотечных бумаг.

Типы и виды ипотечных кредитов

залог недвижимость сделка ипотечный кредитование

Все ипотечные кредиты в зависимости от того, каким образом погашается основной долг, и выплачиваются проценты, базируются на двух базовых типах:

• · ипотечные кредиты с первоочередной выплатой процентов и одноразовым погашением основной суммы кредита;
• · ипотечные кредиты с постепенным погашением долга за счет периодических выплат («самопогашающаяся ссуда»).

На основе этих двух основных типов может существовать довольно много конкретных разновидностей ипотечных кредитов:

• · с равномерными выплатами — заемщик выплачивает периодически равную сумму в течение всего срока кредита, при этом одна часть, постепенно уменьшающаяся, направляется на выплату процентов, другая — постепенно увеличивающаяся, засчитывается как возврат основной суммы кредита;
• · с линейным погашением кредита — заемщик погашает основную сумму равными частями, а выплаты по процентам постепенно снижаются со снижением суммы основного долга;
• · с возрастающей суммой выплат в счет погашения основной суммы кредита — выплаты увеличиваются во времени т.е. фактически суммы, невыплаченные в первые годы, присоединяются к последующим платежам;
• · с периодически возобновляемой суммой кредита (ролл-оверная (перекатывающаяся) ипотека) — займы с первоочередной выплатой процентов (или с частичным погашением основной суммы долга), возобновляемые на оставшуюся сумму по истечении определенного срока.

Все эти разновидности позволяют учесть особенности конкретного заемщика, уровень и потенциальную динамику его доходов, выбрать тот вариант разрешения противоречия между доходами заемщиков и ценой недвижимости, который более применим для данного случая.

Проблема управления рисками является одной из важнейших проблем при реализации программ ипотечного кредитования. Если она не будет разрешена, то ипотечное кредитование утратит свои преимущества перед другими вариантами инвестирования на рынке капиталов.

Основными способами управления кредитными рисками являются использование процедур андеррайтинга и обязательность первоначального платежа как условия получения кредита.

Андеррайтинг — сбор, проверка и обработка данных о финансовом положении заемщика и предоставляемой в залог недвижимости и принятие на этой основе решения о выдаче кредита или отказе от выдачи.

Андеррайтинг состоит из двух составляющих:

• · оценки способности заемщика погашать кредит и проценты исходя из его дохода;
• · оценки передаваемой в залог недвижимости.

Оценка платежеспособности заемщика осуществляется на основе изучения доходов заемщика.

В результате этой оценки рассчитываются два показателя, имеющих определяющее значение для принятия решения о выдаче кредита:

• · коэффициент нагрузки платы за жилье — отношение месячных выплат, необходимых для погашения кредита и процентов к величине месячного дохода. (В практике ипотечного кредитования в США предельной величиной коэффициента считается уровень в 28%);
• · коэффициент общей долгосрочной нагрузки — отношение всех выплат по долгосрочным кредитам (включая выплаты по ипотечным кредитам) к месячному доходу. (Предельный норматив в США -36%).

Оценка передаваемой в залог недвижимости осуществляется с использованием одного из методов оценки недвижимости.

При этом оценка недвижимости является фактором, который определяет размер выдаваемого кредита на основании показателя, который носит название коэффициента займа — отношение суммы займа к стоимости недвижимости.

Коэффициент займа — отношение суммы кредита к стоимости принимаемой в залог недвижимости.

Традиционно в зависимости от типа недвижимости коэффициент займа определяется в диапазоне 0,7-0,9.

Из сказанного следует, что часть суммы, необходимой для приобретения недвижимости, заемщик должен уплатить из собственных средств.

Первоначальный платеж (20-30% от стоимости приобретаемого объекта) является составной частью управления кредитным риском.

Помимо кредитного риска кредиторы должны иметь возможность предупреждения процентного риска.

Процентный риск — риск возникновения отрицательной разницы между уровнем процентов, выплачиваемых заемщиками по выданным ипотечным кредитам, и уровнем процентов, которые уплачивают ипотечные банки или ипотечные посредники инвесторам.

Причиной возникновения отрицательной разницы, прежде всего, является инфляция, учет которой и становится главным направлением борьбы с процентным риском.

До 70-х годов, в условиях относительно низких и стабильных темпов инфляции, основным способом борьбы с процентным риском было простое включение инфляционной составляющей в фиксированную на весь период кредита процентную ставку.

Если реальная процентная ставка составляет 4%, а уровень инфляции — 5%, то фиксированная ставка устанавливается на уровне 9% на весь период выдачи кредита.

С 80-х годов, в связи с высокими темпами инфляции и сложностью в их предсказании происходит переход от ипотечных кредитов с фиксированной ставкой к кредитам в двух разновидностях:

• · ипотечные кредиты с плавающей ставкой;
• · ипотечные кредиты «с участием».

И та, и другая разновидность направлены на то, чтобы минимизировать возможные потери от инфляции.

Ипотечные кредиты с плавающей ставкой разрешают эту проблему через привязку уровня процентов по ипотечным кредитам к определенному индексу, в качестве которого может выступать динамика процентов по государственным ценным бумагам (одногодичным или трехгодичным казначейским векселям в США) или по международным займам.

Например, доходность по государственным ценным бумагам составляет 5%, банковская маржа — 2,5% (как правило). Следовательно, ставка по ипотечному кредиту будет составлять 7,5%. Возможно также, что будет установлен определенный базовый уровень, к которому приплюсовываются индекс и маржа.

Индексация происходит в основном с периодичностью в один год, хотя могут быть и иные варианты.

На основе ипотек с фиксированной ставкой и плавающей ставкой процента возможны их комбинации, так называемые «гибридные» ипотеки, при которых на первые три, пять, семь лет устанавливается фиксированная ставка, а затем осуществляется переход к плавающей ставке с ежегодной индексаций.

Ипотечные кредиты «с участием» разрешают проблемы инфляции несколько иным образом — через присвоение кредитором части дохода, вызываемого инфляцией.

Различают два вида «участвующих» ипотек:

• · ипотека, в которой кредитор участвует в части превышения продажной цены над покупной ценой;
• · ипотека, при которой кредитор участвует в части операционного дохода.

Ипотека, в которой кредитор получает часть превышения продажной цены над ценой приобретения: по условиям данного ипотечного кредита заемщик получает кредит по ставке ниже рыночной; в компенсацию же кредитор получает право на часть дохода от превышения цены продажи объекта над ценой приобретения. Ставка процента и доля участия кредитора оговариваются в специальном соглашении.

Доля кредитора в превышении принимает форму «условного» процента, т.е. реализуется на некотором заранее оговоренном этапе жизни проекта, при продаже объекта либо при рефинансировании.

Обычно максимальный срок подобного соглашения — 10 лет, хотя проценты могут выплачиваться исходя и из 40-летнего кредита. По истечении 10 лет объект рефинансируется, более того, кредитор, как правило, принимает на себя обязательство рефинансировать проект.

Схема является выгодной для кредитора, потому что представляет собой некоторую страховку против непредвиденной инфляции. Главная привлекательная черта для заемщика — это снижение процентной ставки, которая представляет собой в данном случае функцию от доли кредитора в увеличении стоимости объекта и ожиданий в отношении вероятности подобного увеличения стоимости.

Ипотека, при которой кредитор получает право на часть операционного дохода, используется, как правило, в случаях финансирования доходной недвижимости.

Для заемщика эта схема выгодна тем, что снижает ставку процента по кредиту, залог с фиксированной ставкой процента.

Виды ипотечного кредитования в России.

В жизни каждого человека возникают ситуации, с которыми он не способен справиться самостоятельно. Одной из таких можно счесть и процесс покупки собственного жилья. Для обычного молодого специалиста или офисного работника кажется, практически невозможным скопить нужную сумму. В этом случае на выручку приходит ипотечный кредит. Вид ипотечного кредита зависит от разных условий. В настоящее время в России существуют различные виды ипотечного кредитования.

В российском обиходе термин «ипотека» обычно применяется для обозначения доступного решения жилищных проблем. Однако по определению это кредит не только на покупку жилья, но и на приобретение вообще любой недвижимости. Важный плюс приобретения недвижимого имущества с помощью ипотеки состоит в том, что оно становится собственностью заемщика сразу с момента покупки.

Виды ипотеки в России. Основные особенности.

Сейчас банк выдает несколько видов ипотеки: ипотека на вторичном рынке, ипотека на участие в долевом строительстве, ипотека молодой семье, кредит на улучшение жилищных условий.
Каждый кредит имеет ряд особенностей и выдается на определенных условиях. Ставки по разным видам ипотечного кредитования в России также различны.

Особенности ипотеки на вторичном рынке

Рассмотрим первый вид кредитования — ипотеку на вторичном рынке.
Это самый распространенный вид ипотечного кредитования в России. Все просто — вы находите квартиру, которую люди хотя продать, оформляете договор ипотечного кредитования и покупаете квартиру за деньги банка. Особенностью данного вида ипотеки в России является необходимость заключения договора страхования на случай потери титула или права на недвижимость.

Бывали случаи, когда квартира оказывалась не слишком чистой и после ее продажи, объявлялись наследники или несовершеннолетние дети, собственники данной квартиры. В результате можно остаться без жилья и с огромным долгом в несколько миллионов. Чтобы этого не случилось — нужно заключить договор страхования права собственности. Это обязательный атрибут ипотечной сделки. Другие виды страховок не являются обязательными, но

О ипотеке с долевым участием

Второй вид ипотечного кредитования в России — ипотека с долевым участием. Тут в отличие от первого вида вы покупаете квартиру новую и страховать потерю титула не нужно, так как вы первый собственник. Особенность данного вида ипотеки — вы можете просто не дождаться ввода объекта в эксплуатацию. Ставка по данному виду ипотечного кредита в РФ до получения прав собственности обычно выше на 1-2 процента. После получения документов на квартиру нужно предоставить их банку и ставка будет снижена.

Про ипотеку молодой семье.

Ипотека молодой семье — это третий вид ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Тут имеется ограничения на возраст заемщика и данный вид ипотеки выдает Сбербанк. Обычно этот кредит выбирают молодые люди, которым нужно жилье для создания семьи. Если вы живете с родителями и у вас менее 10 квадратных метров на человека(в случае Москвы), то можно подать заявление на вступление в очередь на получение субсидии. 1-1.5 млн рублей — вот размер субсидии для Москвы, если вас признают нуждающимися. Но как говорилось раннее нужно попасть в очередь нуждающихся в получении жилья.

Кредит на улучшение жилищных условий

И все же наиболее популярным и четвертым видом использования ипотечного кредитования в России является кредит на улучшение жилищных условий. Для предоставления ипотечного кредита банк обязательно возьмет некое недвижимое имущество в залог – по статистике, в нашей стране для этого чаще для этого используются вновь приобретаемые квадратные метры. Хотя при наличии у вас в собственности какой-либо другой недвижимости банк сможет принять и её в качестве залога. Вся процедура оформления ипотеки – процесс длительный и многоэтапный, и иногда самым простым способом завершения его с положительным для заемщика результатом может стать обращение к кредитному брокеру или в агентство по недвижимости.

И вот вы взяли ипотеку. Документы оформлены, квартира ваша. Наступает время платить по кредиту. Именно в этот момент заемщик чаще всего сталкивается с неожиданностями. Условия выплаты у разных банков очень сильно отличаются, и возможность реструктуризации кредита не всегда наличествует. Если договор подписывался без внимательного прочтения, под влиянием обещанных в рекламе банка «низких процентов» — при выплате кредита проблемы почти обязательно будут. Именно поэтому к прочтению договора об ипотечном кредитовании стоит отнестись со всем возможным прилежанием.

Когда вы подаете заявку на ипотеку, обязательно посмотрите, хватит ли вам зарплаты на ее оплату и сколько банк может дать. Сделать это можно на специальном калькуляторе кредита по зарплате.

Какие варианты ипотечного кредитования существуют – виды и классификация в 2021 году

Проблема приобретения жилья наверное самая острая для многих семей. Рынок ипотечного кредитования все время расширяется. Каждый банк разрабатывает отдельные программы и возможности для всех категорий граждан. Исходя из этого, ипотека постепенно становится более реальной, нежели раньше.

Варианты ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование можно рассмотреть с различных сторон.

По объекту недвижимости:

Имеется ввиду, какой объект приобретается по ипотечному кредиту.

По целям кредитования:

По виду залогового обеспечения:

• Залог имеющегося жилья.
• Вновь приобретаемое, выступающее объектом залога.

По статусу граждан:

По степени обеспеченности:

• В зависимости от величины первоначального взноса.

Он может быть от 20 процентов и выше

По целевому назначению:

• Коммерческая: приобретается для использования под предпринимательскую деятельность.
• Социальная: для граждан, нуждающихся в жилье, сюда же относятся льготы различного вида.

По возможности погашения:

• Возможно досрочное погашение.
• Не предусмотрено.
• Предусмотрено со штрафными санкциями.

Классификация ипотечного кредитования

• кредиты для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости;
• кредиты на жилье в новостройках на условиях долевого участия;
• кредиты на улучшение жилищных условий;
• кредиты по социальным программам.
• Кредитование под покупку жилья на вторичном рынке подразумевает приобретение квартиры, в которой уже проживали другие люди, как правило, этот рынок более дорогой, поскольку это уже устоявшееся здание, со всеми коммуникациями и документами.
• Кредиты на жилье в новостройках более рискованное дело, но выгоднее, чем вторичный рынок. На этапе строительства подрядчики хорошо скидывают цену за квадратный метр, тем самым появляется возможность приобрести дешевле, но есть риск попасть на не дострой или дом не примут в эксплуатацию.

Важно! Тут главное на начальном этапе проверить все документы на постройку, чтобы все было в рамках закона.

• Под улучшением жилищных условий подразумевается расширение существующий жилплощади, путем приобретения жилья с большим количеством квадратных метров.
• Кредиты по социальным программам очень выгодны для покупателей, здесь можно воспользоваться материнским капиталом либо военной ипотекой

Какова суть семейной ипотеки

Субсидирование ипотеки под более выгодный процент должно простимулировать молодые семьи и к рождению детей, и к оформлению ипотеки.

Идею данной программы предложил Президент России Путин В.В.

Важно!! Смысл ее заключается в том, чтобы взять ипотеку под более выгодный процент, доступный большинству, а именно по ставке 6%

Российские семьи, где в период с 1 января 2018г. по 31 декабря 2024г. родится второй или третий ребенок, смогут оформить ипотеку на льготных условиях.

• Первым условиям для получения субсидии является приобретение жилья на первичном рынке или уже приобретенное
• главным условием выступает рождение второго или третьего ребенка в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2024 года!

Важно!! Чтобы воспользоваться данной программой, заключение ипотечного договора по имеющемуся кредиты должно быть не ранее 1.01.18г.

• Государственная субсидия заключается в том, чтобы возместить гражданам, которые в ней участвуют, процентную ставку свыше 6%.
• НО программа рассчитана на ограниченный срок ,то есть действует не на весь период ипотеки.:

• на три года — при рождении с 2018 года второго ребенка;

• на пять лет — при рождении третьего ребенка.

Важно!! Если в семье родился второй ребенок и они взяли субсидированную ипотеку и в этом период рождается третий, то их льгота продлевается еще на пять лет, то есть общий срок составит 8 лет, при этом важна дата рождения третьего малыша — не позднее 31 декабря 2024 года.

В чем заключается социальная ипотека

Ипотека для бюджетников подразумевает ипотеку для учителей, врачей и молодых научных работников.

Данная категория граждан может претендовать на ипотеку по двум вариантам:

• Частичное возмещение жилья за счет бюджетных средств
• Пониженная процентная ставка

Данный вид кредитования предоставляется работникам бюджетной сферы, которые нуждаются в улучшении жилищного вопроса:

1. Когда работник бюджетной сферы проживает на одной территории со своей семьей и близкими родственниками;
2. проживающие в коммунальной или съёмной квартире, не имеющие другой личной жилплощади;
3. работники бюджетной сферы, проживающие в минимальных условиях, когда на одного человека приходится менее 14 квадратных метра или помещение, не отвечающее общим требованиям и нормам;

Важно!! Социальная программа по субсидированию жилья для бюджетников направлена на привлечение их на работу, а также необходимо отработать определенное количество лет, либо придется вернуть часть денежных средств.

Военная ипотека, в чем ее суть

Для того, чтобы получить возможность воспользоваться военной ипотекой, необходимо как минимум два условия:

• Отслужить не менее трех лет
• Быть участником НИС

Процедура военной ипотеки отличается от других льготников, поскольку каждый военнослужащий должен обеспечиваться жильем.

Военному необходимо вступить в накопительную ипотечную систему, для чего написать рапорт на имя командира своей части. Потом обратиться в Департамент жилищного обеспечения, после чего на него будет открыт личный счет, где будут оседать денежные средства, перечисляемые государством.

Для того, чтобы воспользоваться своим правом, необходимо:

1. дождаться прошествии трех лет и получить сертификат о том, что вы состоите в программе НИС, он действует в течение 6 месяцев.
2. Выбрать понравившееся жилье и обратиться в банк, который предоставляет ипотеку военным.
3. Банк открывает расчетный счет, на который и поступят ваши накопительные средства для первоначального взноса.
4. Затем составляется договор с трех сторон: вы, банк и «Росвоенипотека», после чего уже заключается кредитный договор с банком.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Вопрос №1:Какой вид ипотеки самый распространенный?

По статистике, в Российской Федерации чаще всего берут военную ипотеку и для молодых семей под материнский капитал, поскольку материнский капитал получают семьи, где проживает двое и более детей, военнослужащие имеют стабильный доход и весьма неплохой, к тому же им помогает государство

Статья написана по материалам сайтов: vuzlit.ru, mobile-testing.ru, 1000meters.ru.

»