Для чего необходимо ипотечное страхование

Смотрите видео по теме статьи

Ипотека молодым учителям и врачам.

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», т. →

Практически ежегодно второе место по совокупному размеру получаемых страховых взносов занимает АО Согаз: страхование жизни по ипотеке в данной компании является. →

В наше время многие сталкиваются с оформлением ипотеки, ведь каждый хочет приобрести собственную крышу над головой. Оформляя ипотеку, заемщиков заставляют страх. →

Зачем нужно ипотечное страхование?

На сегодняшний день, обязательным условием ипотечного кредита, является его страховка. И хотя “обязательность” условна, но не застраховав объект ипотеки мы рискуем, что банк выдаст нам кредит на других условиях. Поэтому потенциальный заемщик, должен разбираться в данном продукте и знать, за что он на самом деле платит свои деньги. В соответствии с установленным законодательством, страхование недвижимости от различного рода повреждений, является обязательным.

Общий размер страховой суммы рассчитывается в зависимости от кредита или стоимости самой недвижимости. Клиент может выбирать один из вариантов, но, следует учитывать важный момент. В случае наступления страховой ситуации, будет выплачиваться сумма, указанная в договоре. Зачастую страховку по кредиту включают по умолчанию, говоря, что от нее нельзя отказаться.

Страхование предмета ипотеки, происходит от воздействия следующих факторов:

– потеря права собственности по ипотеке;

– различного рода несчастные случаи;

– не правомерное разрушительное действие посторонних лиц;

Оказывается, что оформление страховки, является не просто прихотью банков, а действительно важным моментом. К тому же различают разные ее виды.

И так, один из вариантов, это страхование жизни и трудоспособности. Специалисты по кредитованию, советуют приобретать ее, на тот случай, если вдруг с заемщиком что-то произойдет. И в результате этого он не сможет погашать кредит. Страхование жизни может иметь еще несколько названий, таких как – от потери трудоспособности или от несчастного случая. То есть в первом варианте риском возникновения страховой ситуации, может быть, только смерть. А второй случай – это потеря трудоспособности или инвалидность. Чем больше список возможных рисков, тем дороже будет стоимость страхового полиса.

Следующим видом, является страхование недвижимости от физического ущерба. Подразумевает оно под собой все возможные стихийные бедствия. А также страховка распространяется на причиненный вред от кражи, пожара, и другого разрушительного действия посторонних лиц. Следовательно, в страховке больше заинтересован должен быть клиент, а не банк.

Т ретья разновидность – страхование права собственности. Данный вид, является наиболее важным, и его можно было бы поставить на первое место. Заключается он в риске потери прав собственности, в результате посягательств со стороны.

Таким образом, подробно изучив все виды страхования можно смело осуществлять покупку. К тому же сделать это, достаточно просто, ведь существует заявка на ипотеку онлайн. В основном все крупные банки, предоставляют своим клиентам такую возможность.

Для чего необходимо страховать ипотечные кредиты?

Какие требования банка относительно страхования при ипотечном кредитовании считаются законными?

Согласно законодательству РФ, у банковских организаций существует право потребовать от своих потенциальных клиентов, претендующих на получение ипотечных кредитов, только лишь страхование имущества, которое будет выступать в качестве залога. От всех других видов страхования потенциальный заемщик имеет полное право отказаться.

Прочие виды страхования:

Страхование здоровья, жизни, трудоспособности.

Титульное страхование. Это страхование заемщика от возникновения возможной утраты права на приобретенную в ипотеку недвижимость, когда сделка купли-продажи признается незаконной.

При страховании залогового имущества банковский клиент имеет право заключить договор страхования на полную стоимость приобретенной в кредит квартиры. Однако заемщик может и ограничиться той суммой, которая тождественна сумме ипотечного кредита, полученного в банке, если им внесен первоначальный взнос.

Для банковской организации оформление потенциальным клиентом полного пакета страховых полисов дает гарантию сохранения денежных средств, предоставленных на длительный срок. Поэтому банки заемщикам, которые оформляют страховые полисы, предоставляют более выгодные условия получения кредита. Такая категория заемщиков имеет возможность выплаты первоначального взноса в меньшем объеме, который может составить 10% от общей стоимости покупаемой недвижимости. Также возможно некоторое снижение процентной ставки.

Сколько стоит страхование ипотечного кредита?

Стоимость страхового полиса при ипотечном кредитовании рассматривается индивидуально для каждого банковского заемщика, и будет зависеть от различных факторов.

Цена полиса на страхование недвижимости будет обусловлена состоянием страхуемой квартиры, возрастом и состоянием дома, где она расположена.

Цена полиса страхования здоровья, жизни, трудоспособности потенциального клиента будет находиться в прямой зависимости от возраста (от количества прожитых лет), его профессии.

Титульное страхование большинством страховых фирм оформляется на три года. Это связано с тем, что с истечением данного отрезка времени истекает и срок давности по пересмотру сделок купли-продажи недвижимости.

Стоимость страхового полиса не является неизменной величиной на весь период погашения ипотечного долга, потому как могут изменяться жизненные обстоятельства, уровень доходов заемщика, состояние недвижимости. Также ежегодно выплачиваемая определенная часть долга будет автоматически уменьшать стоимость страховки на следующий год.

Страховой случай и получение компенсации

Если в течение срока ипотечного заимствования произойдет страховой случай, то клиент должен максимально оперативно поставить в известность об этом банк и страховую компанию. Все страховые выплаты переводятся страховой фирмой напрямую в кредитное учреждение. Далее банк, закрывая ипотечный кредит, передает остаток суммы денежных средств заемщику или его семье.

К сожалению, часто страховые компании затягивают расследование наступившего страхового случая на длительный срок, потому что пытаются уклониться от выплаты страховой компенсации. При таком раскладе заемщик должен обратиться в суд, при этом банк будет всецело на стороне своего «подопечного», так как ему необходимо вернуть свои денежные средства.

Страхование ипотечного жилья

Каждый банк предлагает оформить страховку при подписании договора об ипотеке. Это не является обязательным условием предоставления услуги, однако многие заемщики соглашаются страховаться, так как «отказники» получают большие проценты согласно программам банка.

Финансовые организации не хотят лишний раз рисковать, договариваясь с человеком, который не застраховал свое здоровье или имущество.

Зачем нужна страховка при ипотеке

Предположим, что у плательщика началась серьезная болезнь или он трагически получил травму. При этом он не может дальше работать и не зарабатывает денег. Это в свою очередь означает, что у банка могут возникнуть проблемы с возвращением долга, что конечно не устраивает ни одну компанию.

При этом важно отметить: выплаты по страховке идут на счет не банка, а той организации, которая эту страховку обеспечивает. Поэтому кредиторы не выносят из этого фактической выгоды, как может показаться на первый взгляд. Они лишь предпринимают превентивные меры для того чтобы избежать ситуации, когда заемщик окажется не в состоянии платить по ипотеке.

Для того чтобы оформление ипотеки было быстрым и удобным банки предварительно заключают соглашение с крупными страховыми компаниями, чтобы заемщик мог сразу обратиться туда после соглашения с кредитором.

Обязательна ли страховка

Опять же все зависит от конкретного банка. Но, как правило, обязательны только конкретные виды страховки, тогда как другие оформляются по желанию.

Однако, финансовая организация старается всяческими способами убедить заемщика в необходимости страхования, так как никому не хочется рисковать значительными суммами, заложенными в жилье, тем более что выплаты обычно производятся на протяжении десятка лет.

Поэтому банки повышают проценты по выплате для тех заемщиков, которые отказываются от оформления страховки.

На практике выходит, что сделать страховку будет даже дешевле, чем воспротивиться и получить значительные дополнительные проценты, которые быстро превысят издержки на оформление страховки.

В некоторых частных банках ставка может повышаться на 3%. Для сравнения, затраты на страхование составляют около 1%, в зависимости от индивидуальных особенностей заемщика (об этом подробнее ниже).

Что касается обязательного страхования, то оно распространяется на:

• Собственно жилье. Страхуется возможность его утраты или повреждения некоторой части;
• Потерю работы, а также снижение заработной платы;
• Гарантии о возвращении долга по ипотеке.

Все остальное страхуется по желанию и индивидуально.

Виды страхования, доступные при ипотеке

Рассмотрим разновидности страхования, предлагаемые при оформлении ипотечного кредитования:

Страхование квартиры или имущественное страхование охватывает само жилье. Оно поможет при необходимости ремонта или восстановления квартиры.

Затраты возмещаются согласно фактическому ущербу.

Выплата будет даже в случае полного уничтожения недвижимости, но только если это подпадает под страховой случай. Поэтому следует внимательно читать договор страхования, чтобы наверняка знать, на что распространяется страховка.

Средства, предоставленные страховщиком, помогут выплатить долг перед кредитором;

Страхование жизни или личное страхование подпадает под случаи утраты трудоспособности.

Это охватывает как случаи полной, так и частичной потери возможности работать и зарабатывать.

Если человек серьезно заболеет, то страховщик выплатит за него долг перед кредитором на период заболевания и невозможности эффективно работать.

Также в зависимости от конкретного договора там могут быть пункты о том, что компания оплатит лечение и восстановление больного.

Этот же вид страхования поможет наследникам в случае смерти заемщика, который завещал им ипотечное жилье.

Подобный договор будет надежной поддержкой для людей с хроническими заболеваниями, когда неизвестно когда будет осложнение;

Титульное страхование. Оно рассчитано на тот случай, если возникнут осложнения при выполнении условий сделки.

Это может быть случай, когда банк потребует признать соглашение недействительным или в случае если на недвижимость заявят права другие собственники. При таком повороте событий банк может выплатить средства, необходимые на преодоление ситуации или вообще вернуть все деньги, уплаченные заемщиком, в случае полного аннулирования договора.

Это то самое страхование, которое защищает интересы заемщика для того чтобы он чувствовал себя уверенно и знал, что выплачивает ипотеку не зря;

Финансовое страхование призвано уберечь заемщика от неприятной ситуации безденежья после неожиданного увольнения с работы. Это может быть массовое сокращение в компании или прихоть начальства.

Так или иначе страховая компания готова выплачивать долг перед кредитором в течение того непродолжительного срока, который понадобится заемщику для поиска нового рабочего места.

Комплексное страхование

Ознакомившись со всеми возможными видами страхования, можно представить, сколько сложностей ожидает человека, не позаботившегося об этой услуге вовремя.

Для тех, кто хочет чувствовать себя в безопасности и быть уверенным в завтрашнем дне, существует предложение по комплексному страхованию. Эта услуга включает в себя все виды страхования, в том числе и те, что были описаны в прошлом пункте.

Выбирая такой подход, заемщик избавляет себя от необходимости выбирать из множества вариантов, когда непонятно, что лучше, а что хуже.

Кроме того, оформления комплексного страхования выйдет дешевле чем согласование каждого конкретного полиса по отдельности. Как правило, банки и страховые компании идут навстречу клиентам и снижают стоимость подобного предложения. Это помогает как одной, так и другой стороне.

Видео о ипотечном страховании

Их этого видео вы сможете узнать необходимую информацию о ипотечном страховании и его видах.

Как приобрести страховку

Когда заемщик обращается в банк за предоставлением ипотеки, ему предлагается несколько полисов. Какие-то из них обязательны, какие-то могут быть подписаны добровольно (подробнее ниже).

После выбора конкретной квартиры, а также одобрения заявки заемщика, ему дадут список страховых компаний, являющихся партнерами банка. Все что остается заемщику – отправиться по выбранному адресу и заключить все необходимые договора.

Окончательное оформление ипотеки и заключение договора страхования происходит практически одновременно, т.к. банку важно, что собственность будет застрахована с самого первого дня проживания в ней заемщика.

Страхование, рассчитанное из всего кредита. В таком случае следующий взнос на продление страховки будет рассчитываться исходя из остатка долга заемщика перед банком. В то же время возмещение ущерба при наступлении страхового случая также будет рассчитываться из остатка кредита.

Может случиться так, что выданной суммы будет достаточно лишь на выплату долга перед банком. Но после этого заемщик останется без жилья.

Как уже говорилось выше, договор страхования может продлеваться. Чаще всего такое продление делается на срок в год. Но также часты и случаи полного страхования на весь срок кредитования.

Иногда банки предлагают включить плату за продление страхования в саму стоимость ипотеки. То есть, ежемесячно выплачивая кредит, заемщик еще и отдает деньги на последующую страховку. Это удобно, так как полная стоимость страховки довольно велика и измеряется в десятках тысяч рублей. Поэтому проще разбить эту сумму на множество маленьких и выплачивать понемногу.

При выборе такого варианта оплаты следует помнить, что в случае расторжения договора ипотеки, заемщик имеет право не выплачивать дальнейшую страховку и вернуть себе эти деньги.

Если полис оформляется на обязательной основе, то средствами, выплаченными страховой компанией, распоряжается банк. Именно он будет решать, на что тратить деньги, например, в случае ущерба недвижимости и необходимости ремонта.

А вот страховка, оформленная на добровольной основе (например, финансовая или титульная), остается в распоряжении заемщика. В этом случае уже он решает, куда тратить поступившие средства.

Возможно ли расторгнуть договор страхования

Такая возможность может иметь место, а может и нет, в зависимости от того каков будет договор между заемщиком и банком.

Все эти тонкости следует вычитать в договоре, прежде чем его подписывать, чтобы на будущее знать все последствия такого поступка.

При заключении договора один экземпляр обязательно достается плательщику, так что выяснить правду не составит труда даже после того как договор был заключен долгое время назад.

Как правило, расторгнуть договор все-таки можно, но при этом плательщик должен будет внести компенсацию страховщику в зависимости от того какой срок остался до полного истечения исходного договора.

Но точно можно сказать, что в случае досрочного погашения ипотеки, например, если обладатель жилья накопил достаточно средств, он имеет полное право отозвать свой договор о страховании досрочно. Для этого достаточно отправиться в страховую компанию и написать там соответствующее заявление.

То же самое происходит в случае досрочного расторжения договора ипотеки. Эта процедура вызывает и прекращение правоотношений между заемщиком и страховой компанией.

На что стоит обратить внимание при страховании

В первую очередь всех интересует стоимость услуги. Она остается индивидуальной и зависит от конкретного банка.

Как правило, на цену влияет та кредитная программа, которую выбрал заемщик. В целом она составляет около 1% от общей стоимости ипотечного жилья. Также стоит отметить, что проценты для мужчин выше, чем для женщин, так как у первых больше шанс получить травму при работе.

На цену влияет не только пол, но возраст, а также текущее состояние здоровья человека, пришедшего за ипотекой.

Как правило банк просит у своих потенциальных клиентов, чтобы они предварительно прошли медицинское обследование или показали результаты недавнего. Это поможет организации совокупить все факты и вынести решение – выдать ли кредит вообще, и какова будет стоимость страховки.

Тяжелые хронические заболевания, которые могут закончиться смертельной патологией – это верный признак того, что в займе будет отказано вовсе.

Также тариф на страховку может колебаться в зависимости от профессии заемщика. Работа, связанная с сопряженным риском наверняка увеличит процент. Это такие специальности как полицейский, пожарный и т. д. Для условного работника офиса этот коэффициент будет несколько ниже.

Статья написана по материалам сайтов: 21credit.ru, krasipoteka.info, prokvartiru.com.

»